Обналичивание по платежным картам компаний и индивидуальных предпринимателей упало более чем вдвое, до 1,7 млрд рублей, а через счета граждан – на 11%, до 14,2 млрд рублей.


От себя добавлю, что статистика ЦБ указывает только на цифры выявленных сомнительных операций. Однако, в целом, общие тенденции подтверждают данные регулятора.

Обналичка через банковский сектор действительно падает из-за строгих антиотмывочных мер. Но это не значит, что обнал умирает, нет. Он просто переходит в другие формы и сектора. Например, торговый кэш (теневая инкассация).
Объем таких схем очень сложно посчитать, так как передача наличных проходит вне банковского поля зрения.

@tot115fz

Доходит до смешного, когда клиенты наслушаются бреда от псевдо-специалистов по 115-ФЗ и пытаются мне доказать, что я не прав.

Особенно часто возникают домыслы относительно высокого риска ЗСК, так называемая "красная зона".

Я неоднократно писал и говорил об этом на различных выступлениях, теперь же подведу итог, чтобы зафиксировать важные моменты.

📌Высокий риск ЗСК («красная зона») устанавливается Центральным Банком самостоятельно, без участия банков. Никакой банк не передает ("сливает") информацию в ЗСК.

Как ЦБ устанавливает высокий риск?
Делается это в несколько этапов:

1️⃣ Алгоритмы ЦБ автоматически обрабатывают значительный объём данных: банковские транзакции; банковскую отчётность; информацию из открытых реестров ФНС; данные, полученные от Росфинмониторинга и прочие сведения.

2️⃣ По результам анализа робот ЦБ присваивает высокий риск.

3️⃣ Чтобы исключить возможные ошибки алгоритмов подключается специальный аналитический отдел ЦБ, где клиент еще раз анализируется в ручном режиме.
Сначала бизнес-аналитик оценивает деятельность клиента и формирует мотивированное суждение, затем его начальник проверяет данные, а утверждает мотивированное суждение руководитель такого подразделения.
И только после этого клиенту присваивается высокий риск (красная зона).

Как видите, процедура перекраса клиента в красный цвет достаточно сложная, но имеет один существенный недостаток: ЦБ не видит обосновывающие документы клиента, которые могут опровергнуть мнение аналитика и автоматических алгоритмов.

Именно для таких ситуаций предусмотрена специальная процедура реабилитации — как непосредственно через Центробанк, так и через Межведомственную комиссию.

@tot115fz

ЦБ обеспокоен, что подростков часто вовлекают с различные схемы по отмыванию денег. В связи с этим Банк России рекомендует банкам осуществлять следующие мероприятии при обслуживании несовершеннолетних граждан (от 14 до 18 лет):

1️⃣Уделять повышенное внимание несовершеннолетним клиентам. В случае подозрений – блокировать карты и или отказывать в подозрительных операциях по Закону 115-ФЗ.

2️⃣ Вести разъяснительную работу, что нельзя передавать карты третьим лицам, переводить по их просьбе деньги и так далее.

3️⃣ В своих внутренних регламентах банки должны определить признаки, по которым они будут выявлять подростков, вовлеченных в противоправные схемы, а также мероприятия по борьбе с этим явлением.

4️⃣ Уведомлять родителей о выданных ребенку банковских карт.

5️⃣ Банки должны предусмотреть условия, при которых ребенок сообщит сведения о родственниках, которые будут переводить ему деньги, чтобы случайно не заблокировать перевод от бабушки.

6️⃣ Также банки могут ввести правило «второй руки», когда родитель будет подтверждать высокорисковые переводы и операции.

Одновременно, в рекомендациях есть очень спорный момент.
ЦБ в очередной раз рекомендует банкам в нарушении норм Гражданского кодекса ввести лимиты на зачисление денежных средств.
Регулятор хочет, чтобы банки отказывали в зачислении денежных средств на счет клиента-подростка, если ему в течение месяца поступает более 100 тыс рублей не от родственников.
Однако, ЦБ не указывает в своих рекомендациях, что делать, если клиент подаст в суд на банк за такую самодеятельность.

Я полностью согласен с доводами ЦБ, что очень много подростков вовлекаются в сомнительные схемы, что с этим надо бороться, но важно еще не перегнуть палку, действуя в правовом поле и без перегибов на местах.

@tot115fz

1️⃣ Существенное увеличение доли наличных денежных средств, вносимых на счет организации или ИП по сравнению с обычной практикой использования таким клиентом своего счета.

2️⃣ Внесение на счет наличных денежных средств, источник происхождения которых вызывает подозрения.

При выявлении таких операций Банки должны обращать внимание на следующие факторы:

1️⃣ Человек вносит наличные, сумма которых существенно превышает его среднемесячный доход.
Например, если у клиента в банке открыт зарплатный проект. и он вносит сумму, в 10 раз превышающую его получку, то это повод заподозрить клиента.

2️⃣ Если банк оценил клиента, как высокорискового, и он вносит наличку для погашения кредита, а банк не располагает информацией об источнике происхождения таких средств.

3️⃣ Если на счет человека вносит наличку иное лицо, не являющееся его родственником.

4️⃣ Если человек меняет валюту, и банк сомневается в легальности источника происхождения средств.

Когда банкиры выявят что-то подобное, то должны предпринять меры:

📌Поставить операции клиента на усиленный мониторинг.

📌Провести проверку, запросить документы об источниках происхождения средств.

📌Проверить в Интернете, является ли клиент государственным должностным лицом.

📌Если возникают подозрения, то банк должен отказать в операции по Закону 115-ФЗ.

📌Если банк провел операцию, то должен сообщить в Росфинмониторинг о подозрительной операции, но с особой пометкой «РИСКИ_НАЛИЧНЫЕ».

📌Если клиент – чиновник, то дополнительно указать соответствующий код.

@tot115fz